Mutuo Consap al 100%: facciamo chiarezza
Trading Casa
È uno degli argomenti che crea più confusione tra chi sta cercando casa.
Ogni giorno riceviamo telefonate di persone convinte di poter ottenere un mutuo al 100% grazie alla garanzia Consap. E spesso ci troviamo costretti a dare una risposta che non sempre fa piacere sentire.
Non perché vogliamo scoraggiare chi compra, ma perché il nostro lavoro è anche questo: dare informazioni corrette, aggiornate e realistiche.
Negli ultimi anni si è creato molto passaparola attorno al mutuo Consap. C’è chi conosce un amico che “ha comprato senza anticipo”, chi ha letto informazioni online poco chiare.
La realtà, come spesso accade, è un po’ più complessa. E allora facciamo ordine.
Cos’è il mutuo Consap?
Quando si parla di “mutuo Consap” si fa riferimento al Fondo di Garanzia Prima Casa, gestito da Consap per conto dello Stato.
In parole semplici, lo Stato offre una garanzia alla banca su una parte del mutuo richiesto. Questo aiuta l’istituto di credito a concedere finanziamenti anche più elevati rispetto a un mutuo tradizionale.
Attenzione però: la banca continua comunque a fare tutte le sue valutazioni sul richiedente.
Cosa significa “mutuo al 100%”?
Normalmente le banche finanziano fino all’80% del valore dell’immobile.
Questo significa che, per comprare una casa da 200.000 euro, servirebbero circa 40.000 euro di anticipo, oltre alle spese accessorie.
Con la garanzia Consap, in alcuni casi specifici, si può arrivare anche a finanziare il 100% del prezzo di acquisto.
Ed è qui che nasce gran parte della confusione.
Perché molte persone pensano che: “se rientro in Consap, allora il mutuo al 100% me lo danno sicuramente”. Ma non funziona così.
Chi può accedere al mutuo Consap?
Il Fondo Prima Casa è destinato all’acquisto della prima casa ed è accessibile solo a determinate categorie:
- giovani under 36
- giovani coppie conviventi o sposate (con almeno un under 36 e almeno per due anni nella stessa residenza)
- nuclei monogenitoriali (genitori soli con figli minori conviventi)
- famiglie numerose (con 3 o più figli sotto i 21 anni)
- conduttori di alloggi popolari
In molti casi viene richiesto anche il rispetto di determinati limiti ISEE (che deve essere inferiore a 40.000 €).
I requisiti dell’immobile
Anche l’immobile deve rispettare alcune caratteristiche precise. Deve essere destinato ad abitazione principale; non deve appartenere alla categoria degli immobili di lusso; e il mutuo non deve superare i 250.000 euro di importo.
La parte che spesso viene sottovalutata: la banca
Ed è qui che molte persone si scontrano con la realtà. Perché anche con la garanzia Consap, la banca deve comunque verificare che il mutuo sia sostenibile (redditi, tipo di contratto lavorativo, anzianità lavorativa, eventuali finanziamenti in corso, composizione del nucleo familiare, capacità di sostenere la rata nel tempo).
Quindi no: non basta essere under 36 e non basta avere un contratto a tempo indeterminato
La pratica deve “stare in piedi” dal punto di vista finanziario.
Un altro aspetto importante: non tutte le banche fanno il 100%
Questo è un altro punto che genera molta confusione. Non tutti gli istituti bancari lavorano con mutui al 100% garantiti da Consap. E anche tra quelli che li trattano, ogni banca applica politiche interne diverse. Alcune sono più rigide. Altre richiedono requisiti reddituali più forti. Altre ancora, in certi periodi, sospendono completamente questa tipologia di finanziamento.
Ecco perché sentiamo spesso frasi come “Ma mio cugino l’anno scorso l’ha fatto!”
Sì, può essere vero. Ma ogni situazione personale è diversa… e anche il mercato del credito cambia continuamente.
La cosa più intelligente da fare? Informarsi prima
Il consiglio che diamo sempre è molto semplice: prima di iniziare a cercare casa, capisci qual è la tua reale capacità di acquisto. Ti evita perdite di tempo, false aspettative, delusioni, visite inutili a immobili fuori portata. E soprattutto ti permette di affrontare la ricerca con maggiore serenità e consapevolezza.
In agenzia affrontiamo ogni giorno situazioni diverse e sappiamo bene quanta confusione ci sia su questo tema.
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